Cuando necesita hacer una compra importante y no hay suficientes ahorros, el crédito al consumo puede ser una solución lógica. Le decimos dónde puede obtenerlo y cómo formalizar un contrato para que con el tiempo no se convierta en un problema.
El crédito al consumo es el dinero que pide prestado a un banco para comprar bienes y servicios para usted o su familia. El crédito al consumo se emite solo a personas físicas, no se puede emitir a la empresa.
Además, hay préstamos al consumidor. Se pueden tomar en organizaciones de microfinanzas (IMF), cooperativas de crédito al consumidor y casas de empeño. Básicamente, es lo mismo que un préstamo, pero los términos del préstamo pueden ser muy diferentes de los términos del préstamo.
¿Cuáles son los tipos de crédito al consumo?
Se pueden dividir por varias características:
1. Por objetivo
El crédito al consumo se puede tomar para una compra específica, objetivo, y sin especificar los próximos gastos. Por ejemplo, si realiza un préstamo POS en una tienda de muebles o electrónica, el banco transfiere el dinero directamente al vendedor. Es un préstamo objetivo. Si toma un préstamo o préstamo y no informa en qué lo gastó, se considera que no está destinado. En los préstamos dirigidos, las tasas pueden ser más bajas, especialmente si se trata de un programa de afiliados de la tienda y el banco.
2. Para garantizar
Cuando toma un préstamo por una gran cantidad, el banco generalmente necesita garantías adicionales de que lo devolverá. La garantía de un préstamo a menudo es una garantía, como un automóvil u otra propiedad, o una garantía de otras personas.Si una cosa está en garantía con un banco, puede continuar usándola, pero no puede venderla o regalarla. Además, el banco puede pedirle que asegure. Pero los intereses de los préstamos garantizados suelen ser más bajos que los no garantizados.
3. Por plazos
La división en términos de préstamos y préstamos suele ser muy diferente. Para las IMF, se considera un préstamo a corto plazo de hasta 30 días ("hasta el salario"), y para los bancos, los préstamos a corto plazo son de hasta un año. El plazo afecta en gran medida el interés del préstamo y el préstamo. Por lo general, cuanto mayor sea el plazo, menor será la tasa. Pero no siempre es necesario estudiar las condiciones de una organización en particular.
¿Qué hay que hacer para obtener un préstamo?
Cada banco, IMF u otra entidad establece sus propias reglas. Por ejemplo, para obtener un préstamo en una casa de empeño, basta con Mostrar el pasaporte y dejar en garantía algo valioso. Para un préstamo al consumidor en una IMF, por lo general, solo necesita un pasaporte, incluso se puede emitir en línea. Y el banco, antes de darle un préstamo, especialmente por una gran cantidad, puede poner muchas más condiciones. Pero se pueden distinguir varios requisitos generales.
1. Proporcionar documentos
Los documentos obligatorios son solo dos: un pasaporte de ciudadano con una marca de registro (u otro documento de identidad) y una solicitud de crédito.
Al hacer un préstamo POS, a menudo se les pide a los consultores que muestren un segundo documento con una foto, como los derechos. Esto es necesario para que los estafadores no puedan obtener préstamos y préstamos de documentos de otras personas.
Los bancos pueden requerir un certificado de ingresos u otros documentos que demuestren su solvencia financiera. La lista completa de documentos se puede encontrar en el sitio web del prestamista o en su oficina.
2. Reportar sus ingresos.
No siempre es necesario documentar su salario, pensión o beca, pero generalmente es necesario informar los ingresos. De esto depende el monto máximo del préstamo. Cuanto más altos sean sus ingresos, más crédito podrá pagar.
Si usted tiene fiadores, usted está dispuesto a dejar en garantía la propiedad o asegurar a favor del banco, el monto del préstamo o préstamo puede ser aún mayor. En este caso, el banco tiene menos riesgo.
3. Contratar un seguro
A menudo, hay una cláusula en los contratos de crédito que lo obliga a asegurar el artículo de la garantía, su vida o su salud. Por ley, no está obligado a hacerlo, pero el seguro reducirá los posibles riesgos crediticios, por ejemplo, para mantener la propiedad hipotecada si de repente pierde su trabajo y no puede pagar el préstamo. Con dicho seguro, el banco puede ofrecerle términos más favorables en términos de Tamaño del préstamo, plazo o tasa de interés.
Si un banco ofrece un préstamo con un seguro de vida y salud simultáneos, entonces está obligado a ofrecer una opción alternativa de préstamo sin seguro, pero en condiciones comparables en términos de monto y plazo de devolución. Puede negarse a comprar un seguro, pero luego las condiciones del préstamo cambiarán.
¿Cómo elegir un préstamo?
Para que un crédito al consumo o un préstamo no lo lleve a un pozo de deuda, debe sopesar cuidadosamente todo.
1. Evalúe sus capacidades
Calcule cuánto y por cuánto tiempo necesita. Pero tenga en cuenta que tendrá que devolver no solo este dinero, sino que se agregarán intereses y posibles pagos adicionales.
2. Averigüe cuánto tendrá que pagar.
Asegúrese de averiguar el costo total del préstamo (PSC). Tiene en cuenta no solo la tasa de interés, sino también otros gastos contractuales, como el seguro obligatorio o las tarifas de emisión de tarjetas de crédito.
Verifique si su contrato incluye algunos servicios adicionales pagados que no necesita: tarjeta de crédito, información por SMS, seguro voluntario de vida y salud, Servicio remoto o servicios notariales. Aclare si estas cláusulas son obligatorias o si puede rechazarlas.
Tenga en cuenta que en el costo del préstamo, el banco no debe incluir los servicios para los que no ha dado su consentimiento y los que presta en su beneficio: la revisión de la solicitud, la preparación de documentos para el contrato, el mantenimiento de la cuenta de préstamo.
3. Comparar los términos de diferentes prestamistas
Cualquier banco, IMF, PDA o casa de empeños tienen términos generales de un contrato de crédito al consumo: estos son requisitos estándar para cualquiera que quiera tomar un préstamo o préstamo. Siempre se pueden encontrar en el sitio web de la organización o en su oficina.
Pero en cada contrato hay un conjunto de condiciones individuales: determinan el costo del préstamo o préstamo, los términos y la cantidad de pagos mensuales, que incluye intereses.
Las condiciones individuales constan de 16 puntos obligatorios y pueden contener puntos adicionales. Todos ellos deben ser acordados por el banco y el prestatario.
Todas las condiciones deben especificarse en una tabla especial al comienzo del contrato y deben ser claras para usted. El contrato en sí solo puede considerarse concluido si usted y el banco han llegado a un acuerdo sobre todos los puntos.
¿A qué condiciones hay que prestar especial atención?
Además de lo principal – el monto del préstamo, el plazo y la tasa de interés, asegúrese de verificar los siguientes puntos:
1. Calendario de pagos
Asegúrese de poder darle al banco la cantidad correcta a tiempo. Es mejor asegurarse: por ejemplo, si tiene un salario el día 20 de cada mes, debe elegir la fecha de depósito de dinero no antes del día 25. Después de la conclusión del contrato, el banco está obligado a emitir un calendario de pagos. Para tarjetas de crédito y tarjetas con sobregiro, el horario exacto no se emite, pero el contrato prescribe los plazos de pago de la deuda.
2. Pago anticipado de la deuda
Si lo desea, además de los pagos obligatorios en el calendario, puede contribuir con cantidades adicionales: reducirán su deuda principal. Entonces, el porcentaje correrá menos.
Después de cada pago anticipado, el prestamista tendrá que hacer un nuevo cronograma para usted. Muchos contratos le permiten elegir por sí mismo: mantener el mismo monto de pagos y acortar el plazo del préstamo o reducir las contribuciones mensuales, y dejar el período sin cambios. Es más rentable pagar más rápido con el prestamista, entonces el pago en exceso final será menor.
Por lo general, debe advertir al prestamista sobre su decisión de pagar la deuda con al menos 30 días de anticipación. Pero el contrato puede establecer un plazo de notificación más corto. A veces, es suficiente con poner una marca de verificación en su cuenta personal en el sitio o en la aplicación móvil para que se acredite una cantidad adicional y se le dé un nuevo horario. Aclare esto con anticipación. Lea más sobre el procedimiento de reembolso anticipado aquí.
3. Multas y sanciones
Aclare qué sucede si no puede cumplir con el calendario de pagos. Si sabe de antemano que incluso un día de retraso costará una cierta cantidad, es posible que esté más atento a las fechas en el calendario.
4. Tratamiento de datos personales
Puede haber una cláusula en el contrato que indique que usted autoriza el uso de sus datos personales. Aclare exactamente cómo se usarán. Si para enviarle correos publicitarios, puede optar por no participar.
5. Cesión de derechos
Por lo general, hay una cláusula en el contrato que indica que el prestamista tiene el derecho de transferir su deuda a terceros. Por ejemplo, si está atrasado en los pagos o si la propia organización decide cerrar. Puede prohibir la cesión de derechos, pero existe la posibilidad de que se le suba la tasa o se le niegue el préstamo por completo.
No se apresure a firmar el contrato de inmediato. De acuerdo con las reglas, puede tomar 5 días para pensar en una propuesta. En este momento, el banco no puede cambiar los términos individuales del contrato que se le ofrecen. Y usted puede comparar las ofertas de diferentes prestamistas y elegir el que más le convenga.
El crédito al consumo es el dinero que pide prestado a un banco para comprar bienes y servicios para usted o su familia. El crédito al consumo se emite solo a personas físicas, no se puede emitir a la empresa.
Además, hay préstamos al consumidor. Se pueden tomar en organizaciones de microfinanzas (IMF), cooperativas de crédito al consumidor y casas de empeño. Básicamente, es lo mismo que un préstamo, pero los términos del préstamo pueden ser muy diferentes de los términos del préstamo.
Se pueden dividir por varias características:
1. Por objetivo
El crédito al consumo se puede tomar para una compra específica, objetivo, y sin especificar los próximos gastos. Por ejemplo, si realiza un préstamo POS en una tienda de muebles o electrónica, el banco transfiere el dinero directamente al vendedor. Es un préstamo objetivo. Si toma un préstamo o préstamo y no informa en qué lo gastó, se considera que no está destinado. En los préstamos dirigidos, las tasas pueden ser más bajas, especialmente si se trata de un programa de afiliados de la tienda y el banco.
2. Para garantizar
Cuando toma un préstamo por una gran cantidad, el banco generalmente necesita garantías adicionales de que lo devolverá. La garantía de un préstamo a menudo es una garantía, como un automóvil u otra propiedad, o una garantía de otras personas.Si una cosa está en garantía con un banco, puede continuar usándola, pero no puede venderla o regalarla. Además, el banco puede pedirle que asegure. Pero los intereses de los préstamos garantizados suelen ser más bajos que los no garantizados.
3. Por plazos
La división en términos de préstamos y préstamos suele ser muy diferente. Para las IMF, se considera un préstamo a corto plazo de hasta 30 días ("hasta el salario"), y para los bancos, los préstamos a corto plazo son de hasta un año. El plazo afecta en gran medida el interés del préstamo y el préstamo. Por lo general, cuanto mayor sea el plazo, menor será la tasa. Pero no siempre es necesario estudiar las condiciones de una organización en particular.
¿Qué hay que hacer para obtener un préstamo?
Cada banco, IMF u otra entidad establece sus propias reglas. Por ejemplo, para obtener un préstamo en una casa de empeño, basta con Mostrar el pasaporte y dejar en garantía algo valioso. Para un préstamo al consumidor en una IMF, por lo general, solo necesita un pasaporte, incluso se puede emitir en línea. Y el banco, antes de darle un préstamo, especialmente por una gran cantidad, puede poner muchas más condiciones. Pero se pueden distinguir varios requisitos generales.
1. Proporcionar documentos
Los documentos obligatorios son solo dos: un pasaporte de ciudadano con una marca de registro (u otro documento de identidad) y una solicitud de crédito.
Al hacer un préstamo POS, a menudo se les pide a los consultores que muestren un segundo documento con una foto, como los derechos. Esto es necesario para que los estafadores no puedan obtener préstamos y préstamos de documentos de otras personas.
Los bancos pueden requerir un certificado de ingresos u otros documentos que demuestren su solvencia financiera. La lista completa de documentos se puede encontrar en el sitio web del prestamista o en su oficina.
2. Reportar sus ingresos.
No siempre es necesario documentar su salario, pensión o beca, pero generalmente es necesario informar los ingresos. De esto depende el monto máximo del préstamo. Cuanto más altos sean sus ingresos, más crédito podrá pagar.
Si usted tiene fiadores, usted está dispuesto a dejar en garantía la propiedad o asegurar a favor del banco, el monto del préstamo o préstamo puede ser aún mayor. En este caso, el banco tiene menos riesgo.
3. Contratar un seguro
A menudo, hay una cláusula en los contratos de crédito que lo obliga a asegurar el artículo de la garantía, su vida o su salud. Por ley, no está obligado a hacerlo, pero el seguro reducirá los posibles riesgos crediticios, por ejemplo, para mantener la propiedad hipotecada si de repente pierde su trabajo y no puede pagar el préstamo. Con dicho seguro, el banco puede ofrecerle términos más favorables en términos de Tamaño del préstamo, plazo o tasa de interés.
Si un banco ofrece un préstamo con un seguro de vida y salud simultáneos, entonces está obligado a ofrecer una opción alternativa de préstamo sin seguro, pero en condiciones comparables en términos de monto y plazo de devolución. Puede negarse a comprar un seguro, pero luego las condiciones del préstamo cambiarán.
¿Cómo elegir un préstamo?
Para que un crédito al consumo o un préstamo no lo lleve a un pozo de deuda, debe sopesar cuidadosamente todo.
1. Evalúe sus capacidades
Calcule cuánto y por cuánto tiempo necesita. Pero tenga en cuenta que tendrá que devolver no solo este dinero, sino que se agregarán intereses y posibles pagos adicionales.
2. Averigüe cuánto tendrá que pagar.
Asegúrese de averiguar el costo total del préstamo (PSC). Tiene en cuenta no solo la tasa de interés, sino también otros gastos contractuales, como el seguro obligatorio o las tarifas de emisión de tarjetas de crédito.
Verifique si su contrato incluye algunos servicios adicionales pagados que no necesita: tarjeta de crédito, información por SMS, seguro voluntario de vida y salud, Servicio remoto o servicios notariales. Aclare si estas cláusulas son obligatorias o si puede rechazarlas.
Tenga en cuenta que en el costo del préstamo, el banco no debe incluir los servicios para los que no ha dado su consentimiento y los que presta en su beneficio: la revisión de la solicitud, la preparación de documentos para el contrato, el mantenimiento de la cuenta de préstamo.
3. Comparar los términos de diferentes prestamistas
Cualquier banco, IMF, PDA o casa de empeños tienen términos generales de un contrato de crédito al consumo: estos son requisitos estándar para cualquiera que quiera tomar un préstamo o préstamo. Siempre se pueden encontrar en el sitio web de la organización o en su oficina.
Pero en cada contrato hay un conjunto de condiciones individuales: determinan el costo del préstamo o préstamo, los términos y la cantidad de pagos mensuales, que incluye intereses.
Las condiciones individuales constan de 16 puntos obligatorios y pueden contener puntos adicionales. Todos ellos deben ser acordados por el banco y el prestatario.
Todas las condiciones deben especificarse en una tabla especial al comienzo del contrato y deben ser claras para usted. El contrato en sí solo puede considerarse concluido si usted y el banco han llegado a un acuerdo sobre todos los puntos.
¿A qué condiciones hay que prestar especial atención?
Además de lo principal – el monto del préstamo, el plazo y la tasa de interés, asegúrese de verificar los siguientes puntos:
1. Calendario de pagos
Asegúrese de poder darle al banco la cantidad correcta a tiempo. Es mejor asegurarse: por ejemplo, si tiene un salario el día 20 de cada mes, debe elegir la fecha de depósito de dinero no antes del día 25. Después de la conclusión del contrato, el banco está obligado a emitir un calendario de pagos. Para tarjetas de crédito y tarjetas con sobregiro, el horario exacto no se emite, pero el contrato prescribe los plazos de pago de la deuda.
2. Pago anticipado de la deuda
Si lo desea, además de los pagos obligatorios en el calendario, puede contribuir con cantidades adicionales: reducirán su deuda principal. Entonces, el porcentaje correrá menos.
Después de cada pago anticipado, el prestamista tendrá que hacer un nuevo cronograma para usted. Muchos contratos le permiten elegir por sí mismo: mantener el mismo monto de pagos y acortar el plazo del préstamo o reducir las contribuciones mensuales, y dejar el período sin cambios. Es más rentable pagar más rápido con el prestamista, entonces el pago en exceso final será menor.
Por lo general, debe advertir al prestamista sobre su decisión de pagar la deuda con al menos 30 días de anticipación. Pero el contrato puede establecer un plazo de notificación más corto. A veces, es suficiente con poner una marca de verificación en su cuenta personal en el sitio o en la aplicación móvil para que se acredite una cantidad adicional y se le dé un nuevo horario. Aclare esto con anticipación. Lea más sobre el procedimiento de reembolso anticipado aquí.
3. Multas y sanciones
Aclare qué sucede si no puede cumplir con el calendario de pagos. Si sabe de antemano que incluso un día de retraso costará una cierta cantidad, es posible que esté más atento a las fechas en el calendario.
4. Tratamiento de datos personales
Puede haber una cláusula en el contrato que indique que usted autoriza el uso de sus datos personales. Aclare exactamente cómo se usarán. Si para enviarle correos publicitarios, puede optar por no participar.
5. Cesión de derechos
Por lo general, hay una cláusula en el contrato que indica que el prestamista tiene el derecho de transferir su deuda a terceros. Por ejemplo, si está atrasado en los pagos o si la propia organización decide cerrar. Puede prohibir la cesión de derechos, pero existe la posibilidad de que se le suba la tasa o se le niegue el préstamo por completo.
No se apresure a firmar el contrato de inmediato. De acuerdo con las reglas, puede tomar 5 días para pensar en una propuesta. En este momento, el banco no puede cambiar los términos individuales del contrato que se le ofrecen. Y usted puede comparar las ofertas de diferentes prestamistas y elegir el que más le convenga.
¿Qué debo hacer si tengo dificultades para pagar?
Cuando por alguna razón no puede pagar la deuda, es mejor informar al prestamista de inmediato. Considere las opciones para reestructurar o refinanciar el préstamo.
Si tiene una hipoteca, Averigüe si puede calificar para las vacaciones hipotecarias.
Los prestatarios que se han convertido en participantes de una operación militar especial, así como sus seres queridos, pueden contar con vacaciones de crédito para cualquier préstamo y préstamo en relación con la movilización. Siempre que el contrato de préstamo se haya celebrado antes de la convocatoria.
Recuerde que en algunas situaciones, el banco tiene el derecho de solicitar el pago anticipado del préstamo:
Cuando devuelvo la deuda, ¿el banco cerrará automáticamente la cuenta de crédito?
No hay. Como regla general, para los cálculos de un préstamo, el banco abre al prestatario una cuenta separada y no está obligado a cerrarla cuando la persona pague la deuda por completo. Existe la posibilidad de que el hombre quiera seguir usándolo.
Por ejemplo, a menudo, una tarjeta de débito normal está vinculada a esta cuenta corriente de los bancos. Con su ayuda, es conveniente hacer pagos de préstamos. Y después de pagar la deuda, puede quedarse con la tarjeta para otros fines. Por ejemplo, usarlo exclusivamente para cálculos en tiendas en línea: reponer exactamente el monto del pago inmediatamente antes del pedido. Incluso si después de un ataque de hackers, los datos de las tarjetas de los compradores de la tienda en línea llegan a los estafadores, no podrá robar dinero. Usar una tarjeta separada para las operaciones de Internet es mucho más seguro que pagar con una tarjeta de salario o una tarjeta de crédito con un límite grande.
Pero tenga cuidado: a menudo, el Servicio de dicha tarjeta y cuenta es gratuito solo cuando paga la deuda. Y después, el banco puede cobrar comisiones. Por lo tanto, verifique las tarifas con anticipación.
En el caso de que ya no necesite ni la cuenta ni la tarjeta adjunta, presente una solicitud al banco para cerrar la cuenta y cancelar la tarjeta. De lo contrario, existe el riesgo de que debido a la cancelación de algunas comisiones, se forme una nueva deuda.
Cuando por alguna razón no puede pagar la deuda, es mejor informar al prestamista de inmediato. Considere las opciones para reestructurar o refinanciar el préstamo.
Si tiene una hipoteca, Averigüe si puede calificar para las vacaciones hipotecarias.
Los prestatarios que se han convertido en participantes de una operación militar especial, así como sus seres queridos, pueden contar con vacaciones de crédito para cualquier préstamo y préstamo en relación con la movilización. Siempre que el contrato de préstamo se haya celebrado antes de la convocatoria.
Recuerde que en algunas situaciones, el banco tiene el derecho de solicitar el pago anticipado del préstamo:
- si ha violado constantemente los términos del contrato durante seis meses: por ejemplo, pagó el préstamo con retrasos de más de 60 días o no contribuyó con la cantidad mensual completa;
- si tomó un préstamo objetivo, pero gastó dinero en objetivos que no estaban especificados en el contrato (por ejemplo, tomó un préstamo para comprar electrodomésticos, pero lo devolvió a la tienda y gastó dinero en vacaciones);
- si, por contrato, tenía que asegurar la responsabilidad del préstamo o el artículo de la garantía, pero no lo hizo dentro de los 30 días.
Cuando devuelvo la deuda, ¿el banco cerrará automáticamente la cuenta de crédito?
No hay. Como regla general, para los cálculos de un préstamo, el banco abre al prestatario una cuenta separada y no está obligado a cerrarla cuando la persona pague la deuda por completo. Existe la posibilidad de que el hombre quiera seguir usándolo.
Por ejemplo, a menudo, una tarjeta de débito normal está vinculada a esta cuenta corriente de los bancos. Con su ayuda, es conveniente hacer pagos de préstamos. Y después de pagar la deuda, puede quedarse con la tarjeta para otros fines. Por ejemplo, usarlo exclusivamente para cálculos en tiendas en línea: reponer exactamente el monto del pago inmediatamente antes del pedido. Incluso si después de un ataque de hackers, los datos de las tarjetas de los compradores de la tienda en línea llegan a los estafadores, no podrá robar dinero. Usar una tarjeta separada para las operaciones de Internet es mucho más seguro que pagar con una tarjeta de salario o una tarjeta de crédito con un límite grande.
Pero tenga cuidado: a menudo, el Servicio de dicha tarjeta y cuenta es gratuito solo cuando paga la deuda. Y después, el banco puede cobrar comisiones. Por lo tanto, verifique las tarifas con anticipación.
En el caso de que ya no necesite ni la cuenta ni la tarjeta adjunta, presente una solicitud al banco para cerrar la cuenta y cancelar la tarjeta. De lo contrario, existe el riesgo de que debido a la cancelación de algunas comisiones, se forme una nueva deuda.